Riesterrente, Rüruprente und betrieblich Altersvorsorge
Die Rente ist sicher! Dieser Slogan stimmt heute sogar immer noch. Sicher ist aber auch, dass die gesetzliche Rente alleine nicht mehr reicht, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu erhalten.
Nach den zahlreichen Rentenkürzungen der vergangenen Jahrzehnte wird bis zum Jahr 2030 ein absinken des Rentenniveaus auf unter 50% des vorherigen Nettoeinkommens erwartet. Selbst der Gesetzgeber weist bei seinen Rentenberechnungen auf die Notwendigkeit einer zusätzlichen privaten Altersvorsorge hin. Um einer drohenden Altersarmut vorzubeugen, wurden mit Riesterrente, Rüruprente und der betrieblichen Altersvorsorge Anreize geschaffen, um mit staatlichen Zulagen und Steuervorteilen die Rentenlücke privat zu schließen. Alle diese Förderprodukte haben Vor- und Nachteile. Darum muss nach Alter, Beruf, Familienstand und Steuersituation abgewogen werden, welche Altersvorsorge am Besten zu Ihrer eigenen Situation passt. Hier finden Sie eine Übersicht der verschiedenen geförderten Altersvorsorgen:
Die richtige
Vorteile der
Mit einer Riester-Rente erhält man vom Staat jährliche Zulagen für das Alter. Die Grundzulage für Erwachsene beträgt 154,- € pro Jahr. Für jedes Kind erhält der Eltern-Vertrag eine weitere Zulage von 185,- € (für vor 2008 geborene Kinder) bzw. 300,- € (für ab 2008 geborene Kinder) pro Jahr gutgeschrieben. Zusätzlich kann man seine Einzahlungen (abzüglich der erhaltenen Zulagen) von der Steuer absetzen. Um die volle Zulage zu erhalten, muss man 4% seines letzten Bruttoeinkommens in einen Riester-Vertrag einzahlen. Die Riester-Rente ist dabei relativ flexibel, Sie können beispielsweise die Beiträge jederzeit senken, erhöhen oder komplett aussetzen. Darüber hinaus ist die Riester-Rente insolvenzgeschützt. Das heißt, der Staat hat auch bei Arbeitslosigkeit oder anderen Ereignissen keinen Zugriff auf Ihre Riester-Ersparnisse. Ab dem 62. Lebensjahr können Sie sich die Ersparnisse als lebenslange Rente auszahlen lassen. 30% der angesparten Summe können bei Auszahlungsbeginn auf Wunsch auch sofort entnommen werden. Aufgrund der derzeitigen Niedrigzinsphase bieten sich durchaus auch Riester-Fondsparpläne als Anlageform an, da diese langfristig eine höhere Rendite erzielt haben und die Einzahlungen trotzdem am Ende der Laufzeit komplett garantiert sind.
Vorteile der
Selbständige und Freiberufler sind in der Regel für die Riester-Rente und die betriebliche Altersvorsorge nicht förderberechtigt. Um auch diese Berufsgruppen vor Altersarmut zu schützen, hat der Gesetzgeber die Rürup-Rente eingeführt. Sie bietet erhebliche Steuervorteile und kann grundsätzlich von jedem genutzt werden. Sinnvoll ist sie in der Praxis aber hauptsächlich für Selbständige und Freiberufler sowie besserverdienende Angestellte. Neben den Steuervorteilen bietet die Rürup-Rente auch einen Insolvenzschutz. Weder der Staat, noch andere Dritte haben Zugriff auf die Ersparnisse. Einzahlungen sind regelmäßig monatlich möglich, aber auch größere Einmalzahlungen (zum Beispiel am Jahresende) können steuerlich geltend gemacht werden.
Jeder Arbeitnehmer hat in Deutschland das Recht auf eine betriebliche Altersvorsorge. Es gibt viele verschiedene Durchführungswege, weit verbreitet sind in der Praxis besonders die Direktversicherung und die Pensionskasse. Die Durchführung ist besonders einfach, da die Beiträge direkt vom Arbeitgeber mit der Lohn- und Gehaltsabrechnung abgeführt werden. Dies geschieht vom Bruttoeinkommen, wodurch Arbeiter und Angestellte in erheblichem Maße Steuern- und Sozialabgaben einsparen. Die betriebliche Altersvorsorge ist auch bei Arbeitslosigkeit sicher vor dem Zugriff des Staates und die Einzahlungen sind am Ende der Laufzeit garantiert.
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